Банковское право и рынок капитала

§Отзыв кредитного договора, даже спустя годы

Если информация об отзыве в кредитном договоре неверна, 14-дневный срок отзыва вообще не начинается.

Потребительский кредит, как правило, можно отозвать в течение 14 дней. Однако срок начинается только тогда, когда заемщик ясно и понятно получил всю обязательную информацию согласно § 492 абз. 2 BGB и ст. 247 §§ 6–13 EGBGB. Если сведения отсутствуют или неверны, договор можно отозвать и через много лет, даже если кредит уже погашен.

Европейский суд 9 сентября 2021 года (C-33/20) постановил, что в таких случаях банки не вправе ссылаться на утрату права или злоупотребление правом. Если договор подписали несколько потребителей, право на отзыв есть у каждого из них.

• Типичные ошибки: вид кредита, чистая сумма кредита (Nettodarlehensbetrag), внесудебное урегулирование споров, процент за просрочку, расчет штрафа за досрочное погашение.
• Часто затронуты договоры Sparkassen, Sparda-Banken, Volksbank и Raiffeisenbank, Bausparkassen, Norisbank и Degussa Bank, особенно 2011–2015 годов.
• Пример неверной чистой суммы кредита: финансируемая вместе с кредитом страховая премия вычитается из суммы кредита, вместо того чтобы включаться в чистую сумму.
• Последствие действительного отзыва: штраф за досрочное погашение не взимается или возвращается, а дорогой старый договор можно погасить по сегодняшним ставкам.

Банки почти всегда сначала отклоняют поздний отзыв. Шансы зависят от конкретного договора. Пришлите нам кредитный договор и документы, и вы получите первую оценку.

§Штраф за досрочное погашение: избежать или вернуть

Банк не должен нести убытки от досрочного погашения, но и зарабатывать на нем он не вправе.

Кредит с фиксированной ставкой и фиксированным сроком, как правило, нельзя досрочно погасить в одностороннем порядке. Исключение возможно при обоснованных интересах заемщика, например если нужно продать заложенную недвижимость: тогда расторжение допускается не ранее чем через шесть месяцев после полной выдачи кредита с соблюдением трехмесячного срока. Не являются основанием более выгодные условия при перекредитовании, наследство или трудности с платежами.

За расторжение банк требует штраф за досрочное погашение (Vorfälligkeitsentschädigung) в качестве компенсации упущенных процентов. Законного метода расчета нет, поэтому о размере часто возникают споры.

• Если сведения о расчете в договоре потребительского кредита неверны, заемщик не обязан платить штраф (BGH, 28.07.2020, XI ZR 288/19). Уже уплаченные суммы можно вернуть.
• Если инициатива погашения исходит исключительно от банка, права на штраф нет.
• Общие потребительские кредиты, например кредиты в рассрочку, потребитель может досрочно погасить полностью или частично в любое время.
• Действительный отзыв (см. выше) полностью исключает штраф.

§Отзыв автокредита и автолизинга

Если автомобиль финансировался через банк производителя, договор часто можно отозвать и сегодня, вернуть машину и потребовать назад первый взнос и платежи.

Автокредиты и договоры финансового лизинга должны содержать правильную информацию об отзыве. По решениям судов и решению Европейского суда от 9 сентября 2021 года многие договоры автобанков содержат ошибки, в том числе Volkswagen Bank, Audi Bank, Skoda Bank, Seat Bank, BMW Bank, Mercedes-Benz Bank, Renault Bank и Santander. Земельный суд Равенсбурга передал Европейскому суду вопросы по формулярам Volkswagen Bank, которые использовали автосалоны как посредники.

Отзыв особенно интересен, если у автомобиля есть дефекты, автосалон не устраняет их или речь идет о дизельном автомобиле: вместо спора о договоре купли-продажи отменяется финансирование.

• Вы возвращаете автомобиль финансирующему банку.
• Банк возвращает первый взнос и уплаченные платежи; права на договорные проценты у него больше нет.
• Нужно ли вычитать компенсацию за пользование и в каком размере, мы проверяем в каждом случае отдельно.
• Решающее значение имеет дата заключения договора. Мы заранее выясняем, покрывает ли расходы ваша страховка судебных расходов.

§Банковский счет заблокирован или расторгнут

Блокировка без предупреждения часто затрагивает единственный счет: аренду, электричество и покупки вдруг нечем оплатить.

Чаще всего причина в подозрении в отмывании денег, нередко из-за переводов из-за границы, например из России, Турции, Беларуси, Китая, Кипра или Мальты, из-за взносов наличными без объяснения цели или из-за непрозрачной структуры собственников бизнес-счета. Если банк направил сообщение о подозрительной операции в FIU, по Закону об отмывании денег (GwG) он обязан молчать. Консультант не вправе назвать вам даже причину, а отдел жалоб, как показывает практика, не помогает.

Банк не может блокировать счет произвольно, даже ссылаясь на свои общие условия (AGB). Закон об отмывании денег связан с конкретной операцией (§ 46 GwG), а не с общим поведением клиента.

• Письмо адвоката часто уже приводит к разблокировке; в одном из наших дел Postbank после этого разблокировал счет во внесудебном порядке.
• Если банк не реагирует, остается ускоренное судебное производство. В нем банк обязан представить свое сообщение о подозрительной операции.
• Если банк неделями блокирует счет без оснований по Закону об отмывании денег, он может нести судебные расходы, несмотря на § 48 GwG (Земельный суд Франкфурта-на-Майне, определение от 22.01.2024).
• Если не хватает удостоверения личности или подтверждающих документов, предоставьте их сразу. Для бизнес-счетов помогает четкое раскрытие бенефициарного владельца.

Несанкционированные списания после мошенничества банк, как правило, обязан возместить, если клиент не действовал с грубой неосторожностью. Если банк слишком медленно связывается с банком получателя, он отвечает за ущерб.

§Возврат банковских комиссий и платы за хранение вкладов

Молчание не является согласием: повышение тарифов через «фиктивное согласие» в общих условиях недействительно.

Многие банки повышали плату за ведение счета, карты и кредиты, сообщая клиентам, что изменение считается принятым, если они не возразят. Федеральный верховный суд признал такие оговорки недействительными (BGH, 27.04.2021, XI ZR 26/20). Плату за хранение денег на счетах («отрицательные проценты») Земельный суд Берлина также признал недопустимой (28.10.2021, 16 O 43/21).

• Переплаченные комиссии можно вернуть вместе с процентами в размере 5 процентных пунктов сверх базовой ставки.
• Требования погашаются давностью через три года после окончания года, в котором они возникли. Поэтому проверьте прейскурант банка (PLV) без промедления.

§Кредитные посредники, дополнительные договоры и язык договора

Тот, кому срочно нужен кредит, часто подписывает гораздо больше, чем кредитный договор.

Сомнительные посредники рекламируют «кредит без Schufa» или «без справки о доходах». Вместо кредита клиент получает страхование жизни, остаточного долга или на случай безработицы, договор строительного общества или платный «договор экономического консультирования» сроком 24 месяца, премии и комиссии по которым сразу списываются. Есть ли у посредника необходимая лицензия, можно узнать только по запросу в компетентном ведомстве.

Перекредитование в несколько этапов тоже редко выгодно, поскольку страхование остаточного долга и расходы на оформление оплачиваются многократно.

Банк обязан подробно информировать клиента до заключения договора. Однако языковой риск несет клиент: кто подписывает немецкий договор, не понимая его, все равно связан им. Поэтому кредитные договоры, договоры купли-продажи недвижимости и финансирования стоит проверять до подписания.

§Инвестиции: возмещение ущерба при неправильной консультации

Даже при полной потере вложений инвесторы не беззащитны.

Наличие требования зависит от договора: инвестиционная консультация, управление активами, сделка без консультации или простое исполнение поручения. При ошибке консультанта ущерб наступает уже в момент приобретения актива, а не тогда, когда он начинает дешеветь.

• Нарушение обязанностей разъяснения и консультирования, в том числе при сделке без консультации, если клиента не предупредили о характере и рисках продукта.
• Финансовые услуги без лицензии по Закону о кредитном деле (KWG); BaFin публикует предупреждения о таких компаниях.
• Ложная информация на рынке капитала, например неверное ad-hoc-сообщение, определившее решение о покупке.
• Неправильное или запоздалое исполнение банком поручений по ценным бумагам.
• Закрытые фонды недвижимости, судов, солнечной и ветровой энергии, коммандитные доли, корпоративные облигации, права участия в прибыли и другие нетипичные вложения.
• Потери в нелегальных онлайн-казино можно потребовать с организатора (Земельный суд Гиссена, 21.01.2021).

§Мошенничество брокеров и онлайн-трейдинг

Если онлайн-брокер не выплачивает деньги и вместо этого требует новых взносов, это почти всегда мошенничество.

Схема всегда одинакова: реклама в Facebook, Instagram, Telegram или «заработок через WhatsApp», вход с 100–250 €, доступ к торговой платформе, которая показывает лишь манипулированный демо-счет, быстрая мнимая прибыль, а затем давление внести больше. Самое позднее при выводе денег требуют «комиссии», «страховку», «налоги», «финансовый мониторинг» или минимальный остаток 10 000–20 000 €.

• Признаки: непрошеные звонки («cold calling», в Германии запрещены), пополнение через биткоин-банкомат, Paysafecard, Western Union или на зарубежные счета, нет лицензии BaFin или ЕС, нет Impressum, лицензии офшорных государств, программы удаленного доступа вроде «AnyDesk».
• Действовать сразу: прекратить все платежи, подать заявление в полицию или прокуратуру, сообщить в BaFin; при оплате картой или PayPal попытаться отменить платеж.
• Мы проверяем документы и пути платежей, подаем заявление о мошенничестве и отмывании денег, работаем со следственными органами и предъявляем гражданские требования, в том числе к участвовавшим банкам.

Серьезно относитесь к звонку банка, если он уточняет зарубежный перевод: банки знают счета получателей из прежних случаев мошенничества и при своевременном сообщении могут их заблокировать.

§Банкротство банка и защита вкладов

При банкротстве банка вклады до 100 000 € защищены законом, в особых случаях до 500 000 €.

Пример: банкротство Greensill Bank AG в Бремене в марте 2021 года, привлекавшего вкладчиков через порталы «Weltsparen» и «Zinspilot». Законная компенсация по Закону о гарантировании вкладов (EinSiG) до 100 000 € выплачивается без заявления. Сверх этого при особых жизненных обстоятельствах, таких как развод, выход на пенсию или болезнь, возможно до 500 000 €; для этого нужно отдельное письменное заявление с подтверждающими документами.